Wcześniejsza spłata kredytu daje pewny efekt: zmniejsza przyszłe odsetki. Lokata lub inna bezpieczna forma oszczędzania daje z kolei określoną stopę zwrotu, zwykle pomniejszoną o podatek. Decyzja nie powinna opierać się na intuicji, lecz na porównaniu kosztu długu z realnym zyskiem z oszczędności oraz na zachowaniu poduszki finansowej.
Wcześniejsza spłata jest prawem kredytobiorcy
Rzecznik Finansowy przypomina, że możliwość wcześniejszej spłaty kredytu wynika z przepisów dotyczących kredytu konsumenckiego i hipotecznego. W przypadku kredytów hipotecznych zawartych od 22 lipca 2017 r. całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty przypadające na skrócony okres. Szczegóły rozliczenia zależą jednak od rodzaju umowy i daty jej zawarcia.
Ekonomiczne porównanie jest proste w założeniu: oprocentowanie kredytu pokazuje koszt pozostawienia długu, a oprocentowanie lokaty po podatku — zysk z pozostawienia gotówki. Jeśli bezpieczny zysk netto jest niższy od kosztu kredytu, nadpłata może być finansowo atrakcyjna. Jeśli różnica jest mała, warto uwzględnić płynność i możliwość wykorzystania gotówki w nagłym wydatku.
Nie spłacaj kredytu kosztem całej rezerwy
Oddanie bankowi wszystkich oszczędności może zmniejszyć odsetki, ale pozostawić gospodarstwo domowe bez zabezpieczenia na utratę dochodu, naprawę samochodu czy większy remont. Rozsądne porównanie powinno więc obejmować trzy liczby: koszt kredytu, zysk netto z oszczędności i wysokość rezerwy po ewentualnej nadpłacie. Dopiero wtedy wiadomo, czy korzyść z redukcji długu nie jest kupowana kosztem bezpieczeństwa finansowego.
Źródła
Rzecznik Finansowy — wcześniejsza spłata kredytów: https://rf.gov.pl/edukacja/baza-wiedzy/najczestsze-pytania-i-odpowiedzi-faq/wczesniejsza-splata-kredytow-w-pytaniach-i-odpowiedziach/
UOKiK — kalkulator wcześniejszej spłaty: https://uokik.gov.pl/kalkulator-wczesniejszej-splaty/
Formaty reklamowe wewnątrz artykułu
Reklamy wplecione między akapity najlepiej działają w układzie poziomym lub prostokątnym.
